年金和信托的區別？——跟著《蠻好的人生》學保險知識

荷香承麗紅編輯

《蠻好的人生》老艾總私生子的遺產風波在熱播劇《蠻好的人生》中，老艾總因突發疾病入院搶救，意外揭開了隱藏多年的私生子馬曉偉的存在。馬曉偉是老艾總年輕時與初戀女友所生，多年來老艾總通過隱秘的經濟資助彌補父子關系，但馬曉偉成年后得知身世，直接向艾家索要300萬現金，甚至威脅爭奪一半家產，導致艾家陷入劇烈沖突。這個case的設定，其實也讓很多普通人，看到了更小眾的高凈值客戶非婚生子與婚生子女的財產分配問題的解決方案。 故事里的老艾總主動找胡曼黎提出的解決方案：300萬年金 —— 相較于馬曉偉的訴求，300萬現金，已經是“略勝一籌”的辦法。老艾總生意做到這個規模，在金融工具的運用上也是有一些基礎認知的，知道不能一次性給，而是通過年金的方式定時定量給。但，在簽約時，胡曼黎基本是以能糊弄就糊弄的方式，半哄著馬曉偉簽約的，結果最后還是被曉舟攪黃了～好在，最后胡曼黎提出了更好的方案：信托 —— 相比年金，信托可以設定更多的領取條件，以保證能激勵馬曉偉能走老艾總希望他走的正道。信托可以解決問題是真的。 二、從劇情到現實：現金、年金、信托的核心差異：（一）300萬現金：情感沖動下的高風險選擇劇中馬曉偉堅持索要現金，映射了現實中遺產分配最常見的矛盾：人性弱點暴露：現金一次性給付易引發揮霍，劇中暗示馬曉偉曾沉迷賭博，若直接獲得現金可能迅速敗光資產。法律與稅務風險：大額現金贈與可能觸發贈與稅（稅率20%-40%），且私生子身份易引發婚生子女的法律訴訟，導致資產凍結。 （二）300萬年金：穩定但缺乏靈活性的“保護傘”老艾總最初選擇的年金方案，核心優勢在于：長期現金流：例如分15年給付，每年20萬，避免短期揮霍。資產隔離：保單屬于投保人資產，受益人負債時不會被強制執行。但劇中暴露其局限性：年金無法動態調整分配條件（如教育、創業支持），且馬曉偉可能因不滿金額繼續糾纏。 （三）300萬保險金信托：定制化傳承的終極解法艾家最終采納的保險金信托方案，結合了保險與信托的雙重優勢：劇中沒有說具體這個信托的設立方案，可能的方案有幾種：老艾總作為投保人，購買壽險并指定信托為受益人。 身故后，保險金進入信托賬戶，由信托按條款分配（如月付生活費、創業支持、婚姻獎勵等）但如果按照這個方式來推演的話，馬曉偉在老艾總生存期間拿不到一分錢。大概率不用采用。 老艾的壽險保單是信托的一部分資產（比如200萬），另外有一部分現金直接放在了信托里。馬曉偉即時可以領取的錢走現金。但國內的信托設定門檻，不是300萬現金可以搞定的。但有些可以把保單資產裝進去，比如平安的信托可以通過700萬保額的保險資產（提前規劃，實際繳納費用不需要到700萬） + 300萬現金來設立開通。 三、選擇工具的關鍵：從需求出發維度現金年金保險金信托控制力無中等（按合同執行）極高（動態調整條款）隱私性低（需公示）高極高（保密分配）適用場景小額緊急需求子女教育、養老復雜家庭、防揮霍以劇情為例：若老艾總直接給現金，馬曉偉可能迅速敗光并繼續索要，激化家庭矛盾。年金雖能長期支付，但無法阻止馬曉偉以“血緣”要挾更多資產。信托通過法律條款徹底切斷無度索取，同時保障其基本尊嚴，實現“可控的善意”。 四、平安保險金信托：劇中方案的現實落地劇中艾家選擇的信托，也是平安人壽與平安信托聯合推出的“保險金信托”服務：準入門檻100萬（是保額，不是保費）：遠低于家族信托的3000萬門檻，適合中高凈值客戶。功能升級：支持教育激勵、創業支持、防揮霍條款，甚至可銜接養老社區服務。 平安的行業優勢：截至2023年，平安保險金信托規模突破千億，市場份額超60%，服務成熟度領先。 五、您的財富傳承，需要專業規劃。作為平安一員，我提供以下服務：量身定制方案：結合家庭結構（如非婚生子女、再婚家庭），匹配年金、終身壽險或信托。法律稅務協同：聯合律師、稅務師團隊，確保方案合規且稅負最優。平安信托資源：直接對接平安信托，享受低門檻、高效率的設立流程。 若您面臨以下問題：如何避免子女因遺產反目？非婚生子女的財產如何合法分配？保險金信托的具體條款如何設計？ 歡迎聯系我微（Chenggong4088），讓財富成為親情的紐帶，而非矛盾的源頭。

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