現在，輪到銀行急瘋了

荷香承麗紅編輯

提前還款是越來越難了，朋友們，聊兩個消息。 1、最近部分地區房貸提前還款受到了限制，部分銀行近期對提前還款的金額、次數以及線上還款渠道進行了限制。 根據第一財經報道，某大型銀行辦理提前還貸時，每年的還款次數從之前的5次降到了2次，并且通過線上還款單次還款金額還不得超過20萬元，說白了就是通過各種限制減少你的提前還款次數，并且還限制你的提前還款金額。 背后的原因還是提前還款的人數較多，再加上存量房利率下調，擠壓了銀行的利潤，以及新增住房貸款斷崖式減少。 根據央行公布的數據，2024年末，個人住房貸款余額達到37.68萬億元，較上年同期下降了1.3%，這就說明還款的金額比貸款的金額多，才造成了2024年住房貸款余額的下降，并且這種趨勢在2025年還在上演。 首先是貸款的數據方面，央行披露的2月金融數據顯示，當月居民中長期貸款減少了1150億元，同比多減少112億元，然后是提前還款方面，根據第一財經報道，多位銀行客戶經理表示，近期提前還貸的人數有所增加，也就是說銀行現在面臨的狀況就是貸少還多，再加上最近兩年存量房利率大幅的下調，進一步擠壓其利潤。 比如，2023年存量房利率普遍在4％~5%之間，但到了2024年，存量房利率就已經降到了3.3%，貸少還多也就罷了，利率也在快速下降，銀行能不急嗎？不過，他們急歸急，現在作為普通人肯定還是愿意選擇提前還款，因為現在大家對降低負債成本的需求在增加。 2、最近一段時間很多小銀行的存款利率進行了大幅度下調，根據每日經濟新聞報道，4月以來，多地中小銀行對存款利率進行了不同幅度的調整。 整體來看，不同期限存款利率調整幅度在10BP至80BP，這個調整幅度還是比較大的，比如，德江長征村鎮銀行4月8日起調整存款利率，一年期1.6%，三年期2.05%，5年期2.1%，對比去年11月21日起執行的利率，一年期下調40BP，三年期下調80BP，5年期下調85BP，而現在銀行之所以快速下調存款利率，其背后的原因和提前還款的原因差不多。 提前還款是貸的少，還的多，而存款利率下調是貸的少，存的多，銀行的盈利模式是吃息差，也就是說貸款是資產，存款是負債，然而整個2024年居民新增存款達到14.26萬億。 今年前兩個月，居民新增存款又達到6.2萬億，總存款余額已經超過了157萬億，相當于人均存款超過了11萬元。 要知道在疫情之前的2019年，居民總存款余額只有82萬億，人均存款只有5.8萬元，相差將近一倍，由此可見最近幾年銀行的盈利壓力有多大，這也直接導致銀行的凈息差遠低于1.8%的警戒線。 根據金融監管總局此前披露，2024年四季度，我國商業銀行凈息差已經降至1.52％，銀行的凈息差越低就代表著銀行的盈利能力在收縮。 所以現在銀行只能選擇降低存款利率，同時限制大家的提前還款速度，甚至為了節省成本，最近幾年很多銀行員工的薪酬也在下降。 比如，招行人均薪酬已連續三年下降，因此對于大多數普通人而言，最近幾年你能夠做到原地踏步就已經跑贏很多人了。

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