高利貸犯罪（1）

三方法事

放高利貸正式入罪，己列入重點打擊的經濟犯罪。全國掃黑辦召開新聞發布會，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合發布了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確規定：違反國家規定，未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。前款規定中的“經常性地向社會不特定對象發放貸款”，是指2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長還款期限的，發放貸款次數按照1次計算。至此，2019年10月21日開始，非法放貸根據相關條件可以以非法經營罪入罪了。 此前，2012年最高人民法院《關于被告人何偉光、張勇泉等非法經營案的批復》的規定，對于非法放貸行為是不宜以非法經營罪定罪處罰的。不宜以非法經營罪定罪處罰”的批復一出，高利貸從此以燎原之勢出現在我們的日常生活中，民間融資日益混亂。近年來從幾乎遍地開花的非法集資案，到時有報導的女大學生裸貸現象，再到此次緣于企業借高利貸的于歡傷人致死案，民間高利貸裹挾吞噬的群體不斷擴大，矛盾隱患日益突出，然而與高利貸密切相關的罪名雖時有耳聞，但仍缺少有力打擊，大眾對高利貸行為不構成犯罪的誤解一直未能打破，實際上之前司法實踐中發放高利貸被定非法經營罪也并不乏其例，至今與高利貸密切相關的罪名也不算少數，下面逐罪名盤點。 一、非法經營罪 非法經營罪，是指……；未經國家有關主管部門批準非法經營證券、期貨、保險業務的，或者非法從事資金支付結算業務的；以及從事其他非法經營活動，擾亂市場秩序情節嚴重的行為。本罪輕者處五年以下有期徒刑，最高可處十五年有期徒刑，均并處罰金。從事資金支付結算業務，數額達到200萬以上符合立案標準。 高利貸是否構成非法經營罪之前在實踐中一直存在分歧。對于高利貸行為，應該看到它的嚴重危害，一些非法高利貸為牟取利益最大化，或玩文字游戲，設置利息陷阱，或趁人之危，利息約定顯失公平，儼然舊社會的賣身契，如同賭博一樣，不能讓意思自治、契約自由成為其合法的擋箭牌，也不能一味追求經濟發展，用經濟思維去思考和處理法律問題。所謂的刑罰謙抑性原則也不應適用于此等嚴重的危害行為，因此對于高利貸不應一概而論，一般民間高利借貸與非法高利貸經營應進行區分。應該根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》中“非法辦理金融業務（發放貸款的），構成犯罪的追究刑事責任”的規定，做好行刑銜接的工作，這次司法解釋也正式出臺了。 以往司法實踐中高利貸被判非法經營罪不乏其例： (1) 對放高利貸行為以非法經營罪定罪處罰，影響最大的莫過于2003年的“高利貸第一案”涂漢江等非法經營案。當時最高法刑一庭給公安部經偵局的《復函》認為，高利貸行為系非法從事金融業務活動，數額巨大，屬于刑法第二百二十五條第四項所規定的“其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為”，構成非法經營罪。武漢中院終審以非法經營罪判處涂漢江等有期徒刑三年。之后，因放高利貸而被以非法經營罪追究刑事責任的案例時有出現。 (2) 何某某違反國務院《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，在未取得發放貸款的行政許可的情況下，非法辦理金融業務，以月息2%—20%的高息向不特定對象發放貸款600余萬，嚴重擾亂了市場秩序，情節特別嚴重，終審以非法經營罪判處有期徒刑七年半，并處沒收財產500萬元，追繳違法所得300余萬元。 (3) 王某注冊成立了一家投資擔保公司，按照4%—20%不等的利率向借款人收取月息。為給自己放高利貸的行為披上合法外衣，要求借款人提供房產、汽車作抵押，在合同中采取不約定利息，或只約定每月2.5%的利息的方式，但事實上，已將4%—20%不等的月息從借款本金中直接扣除了。其中一債務人張某以房抵債仍不能還清高利貸被其告上法庭，沒成想張某報警，王某反被法院以非法經營等罪判處有期徒刑5年半，罰金6萬元。…… 此外，有些高利貸已非純粹的民間高利借貸，一旦成為具有資金支付結算業務的“地下錢莊”，包括利用POS機套現，就是不折不扣的非法經營罪，可以直接適用刑法225條第三款的規定以非法經營罪處罰，實際生活中這種放高利貸的“地下錢莊”并不少見。資金支付結算業務是指以擔保公司、典當行等“地下錢莊”方式，使用票據、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。 二、高利轉貸罪 高利轉貸罪，是指以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金再高利轉貸給他人，違法所得數額較大的行為。違法所得數額較大的，處三年以下有期徒刑，數額巨大的，最高可處七年有期徒刑，均并處罰金。違法所得10萬元以上，或兩年內因高利轉貸受過行政處罰二次以上，又高利轉貸的符合立案標準。 目前高利貸盛行，而實際生活中少有以自有資金從事高利貸行業，很多高利貸的主要資金來源便是銀行貸款，因此高利轉貸行為的存在具有一定的普遍性，只是它往往披著合法借貸的外衣，暗地里用于發放高利貸，不易被發現，這種行為嚴重地破壞了金融秩序，有很大的危害性，是不折不扣的犯罪行為。高利轉貸罪是最直接打擊非法高利貸行為的罪名，司法實踐中應加大此罪的查處力度。這種案例雖不鮮見，實際上仍疏于打擊，力度不夠： (1) 邵某某以進貨為由，成功向銀行貸款100萬元，后高利借貸給孫某，共獲利41萬余元，被判高利轉貸罪。 (2) 許某某以妻子名下的建材門市部的名義，偽造了一份購銷合同，以進貨為由，用4間門面房做抵押，成功向銀行套取300萬元。然后把這筆錢借給朋友一年，輕松掙40多萬元的利息，被法院判處有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金18萬元. (3) 周某某，把個人房產抵給銀行，以做工程門的名義三次從銀行貸款，并將貸來的款高利出借給康某，從中獲利28.8萬余元。被法院以高利轉貸罪，判處有期徒刑六個月，緩刑一年，并處罰金人民幣32萬元。…… 三、騙取貸款罪 騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款，給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的行為。情節嚴重的處三年以下有期徒刑，情節特別嚴重的最高可處七年有期徒刑，均并處罰金。造成銀行直接經濟損失數額在20萬元以上，或多次騙貸的符合立案標準。 騙取貸款雖然未必用于發放高利貸，但是現實中高利貸通過騙取銀行貸款發放高利貸的情況也很普遍，與高利轉貸罪不同的是，不僅貸款名義為假，甚至提交的貸款資料都是虛假的，實際并不符合貸款條件。此外，最重要的是給銀行造成重大損失才構成此罪，此罪往往存在與銀行工作人員內外勾結的情況，因此，往往與受賄罪、違法發放貸款罪相牽連。 由于銀行內部為了回避自己的管理漏洞和責任，并寄希望于借款人能夠最終償還貸款，以及巨大損失不易認定等原因，此罪長期疏于嚴厲打擊，但也時有案例爆出：如：陳某通過偽造虛假的銀行現金流量記錄和產品購銷合同，同時由某商貿公司及其他人為其擔保，在某銀行貸款人民幣150萬元。貸款到賬后，陳某將大部分貸款用于放高利貸，而貸款到期后被告人陳某逃匿，致使銀行方面無法按期收回貸款。被法院以騙取貸款罪，判處有期徒刑一年，并處罰金人民幣50000元。…… 四、非法吸收公眾存款罪 非法吸收公眾存款罪，是指違反國家金融管理法規非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。輕者處三年以下有期徒刑，數額巨大或者有其他嚴重情節的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金。個人吸收20萬，單位吸收100萬符合立案標準。 非法吸收公眾存款屬于非法集資，是高利貸從業者又一重要的資金來源，也是不折不扣的犯罪行為，依法嚴厲打擊可以掐斷非法高利貸資金來源，凈化民間借貸市場。司法實踐中也不乏其例： (1) 施某某利用其信用擔保公司為平臺，通過張貼廣告等形式向社會不特定人員董某等80余人以月息2分至4分不等的利息非法吸收存款共計6625.5萬元用于放高利貸賺取利差、公司經營及購買房產，被法院以非法吸收公眾存款罪，法院判處其有期徒刑四年，并處罰金15萬元。 (2) 黃某某高息向親朋好友和同學等人借了上千萬元，想用來放高利貸賺錢，最終根本還不起錢，被法院以非法吸收公眾存款罪，判處他有期徒刑5年半，并處罰金20萬元，并繼續追繳其違法所得返還被害人。 (3) 張某某未經中國人民銀行批準,擅自以高息名義公開向他人非法集資近1000多萬元后再高息放貸給他人，由于放出去的貸款未能及時收回,導致資金鏈出現斷裂,至案發還有將近700萬元的債務未能償還，法院以非法吸收公眾存款罪,并連同其他犯罪,判處其有期徒刑八年九個月,并處罰金人民幣十萬元。……

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