低利率時(shí)代，年金險(xiǎn)如此重要！

海豚

把錢放在哪最踏實(shí)？一直以來(lái)都是大家最糾結(jié)的一件事。年金險(xiǎn)對(duì)于大眾的意義把錢放銀行，銀行的低利率實(shí)在不劃算；把錢拿去投資，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性又讓我們提心吊膽……總而言之，投資可能虧損，儲(chǔ)蓄可能被挪用，房子也可能不在自己的控制范圍內(nèi)，怎么辦呢？低利率環(huán)境下，利率下行，保險(xiǎn)是非常好的選擇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險(xiǎn)就是買倍數(shù)，在無(wú)形之中放大了你的資產(chǎn)。巴菲特的投資理念中，安全是投資的第一要義，保證投資安全，注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保住本金始終貫穿巴菲特投資生涯的始終。巴菲特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：保險(xiǎn)是最有價(jià)值的投資，它不會(huì)讓你一下子賺很多錢，但能管住現(xiàn)在的錢，掙到將來(lái)的錢，保證一輩子都有錢。我們不一定會(huì)成為有錢人，但我們一定會(huì)成為老人。養(yǎng)老的錢該從何而來(lái)？中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老的三大理念，靠存款、靠子女、靠社保，在現(xiàn)代發(fā)展迅猛的社會(huì)中卻越來(lái)越無(wú)法實(shí)現(xiàn)。目前我國(guó)銀行存款利率一年期只有1.5%，隨著通脹上升，這也就意味著存錢在銀行賺利息實(shí)際上追不上物價(jià)上漲。孩子要面臨養(yǎng)家的壓力，房貸車貸、升職加薪等一大堆的艱難困苦，經(jīng)常出現(xiàn)“子欲養(yǎng)而力不足”的情況。社保養(yǎng)老替代率嚴(yán)重不足，中國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率約為42.9%，而國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)替代率要達(dá)到70%才能保持生活品質(zhì)不下降。養(yǎng)老，必須擁有自己獨(dú)立的賬戶，專款專用，不能被任何事情所挪用，只為養(yǎng)老存在。而養(yǎng)老年金，就是這樣一個(gè)賬戶。具體來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老可以分為兩個(gè)階段：第一階段是完全有自理能力階段，生活能夠自理，精神自理，財(cái)務(wù)自理，這個(gè)階段擁有充裕的養(yǎng)老金即可以享受到高品質(zhì)的老年生活。第二階段是損失或部分喪失自理能力階段，此時(shí)的生活需要專人照顧，老年癡呆，無(wú)法管理手中的財(cái)富，這個(gè)階段最需要的是一筆安全的資金，是可以承擔(dān)醫(yī)療和護(hù)理的錢！中產(chǎn)階級(jí)的客戶普遍存在五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：身體和生命的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致收入的中斷；企業(yè)經(jīng)營(yíng)和投資風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致財(cái)富的流失；對(duì)上流社會(huì)的追求，會(huì)導(dǎo)致財(cái)富不易積累；占比過(guò)高的房產(chǎn)，會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)金流嚴(yán)重不足。中年危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)使中產(chǎn)階級(jí)的人隨時(shí)有可能失去曾經(jīng)的高收入。對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)，年金保險(xiǎn)是抑制過(guò)度消費(fèi)，創(chuàng)造被動(dòng)收入，走出中產(chǎn)階級(jí)陷阱的良藥。可以幫助他們控制消費(fèi)欲望，通過(guò)強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，及時(shí)規(guī)劃子女教育金、養(yǎng)老金和風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，也可以預(yù)防投資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)年金險(xiǎn)的本金安全，收益保底，隱形資產(chǎn)的特點(diǎn)建立底層資產(chǎn)，設(shè)定且提高人生的“下限”。同時(shí)能夠增加被動(dòng)收入，盡可能增加能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)比重，被動(dòng)收入占比越高，越能抵御收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，提早退休的時(shí)間越長(zhǎng)。年金險(xiǎn)對(duì)高端客戶的意義高凈值客戶的財(cái)富構(gòu)成主要來(lái)源于四部分：不動(dòng)產(chǎn)（房產(chǎn)）、企業(yè)老板的股權(quán)、非保險(xiǎn)類的金融資產(chǎn)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)類的年金保險(xiǎn)。非保險(xiǎn)類資產(chǎn)與保險(xiǎn)類資產(chǎn)的區(qū)別在于：1、“法定”財(cái)產(chǎn)與“指定”財(cái)產(chǎn)。2、“三權(quán)”合一與“三權(quán)”分離。3、“重收益”與“重所有權(quán)”。4、無(wú)法應(yīng)對(duì)以下四大風(fēng)險(xiǎn)——人生風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、繼承風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)富雖難，守富更難。數(shù)據(jù)顯示，全球家族企業(yè)從一代到二代傳承的成功率是20%~30%，一代到三代成功率低于5%。絕大多數(shù)家族企業(yè)在傳承過(guò)程中衰敗，超過(guò)80%的企業(yè)主最后會(huì)選擇把企業(yè)賣出。因此，對(duì)于高凈值客戶而言，年金保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的上好手段。通過(guò)保險(xiǎn)指定受益人，高凈值客戶才能將財(cái)產(chǎn)傳承權(quán)牢牢掌握在自己手中，不僅可以防止利用遺產(chǎn)清算債務(wù)的情況，也可防止“人在天堂，親人在公堂”的情況發(fā)生。通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行傳承的好處在于，孩子即便不能復(fù)制自身創(chuàng)富技能，也能確保孩子未來(lái)基本富裕的生活。同時(shí)，能夠防止孩子過(guò)早擁有財(cái)富而敗家。雖然通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品給了孩子錢，但控制權(quán)在手，專屬孩子的錢不會(huì)因婚姻或意外而發(fā)生轉(zhuǎn)變。

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