走進典當（三）作者石子

石子

行止水窮處，坐看云起時 如果把上世紀90年代到21世紀初比作典當行的春天，那么2014年到現在就是典當整個行業的冬天。山西省典當協會有一個企業調查，受訪企業33%的人認為是經濟大環境影響，典當客戶生存狀況堪憂或倒閉造成的:23%的認為是典當業務過于集中于房地產行業，系統性風險較高造成的:17%的認為是社會信用體系建設較差，違約賴賬的客戶居高不下造成的:17%的人認為是國家政策對典當綜合費保護力度不足造成:涉及人情貸、風控流程差、被詐騙的企業僅占10%。 有人認為是因為典當行的本身出了問題，比如說超范圍經營；比如說管理不善；比如說缺乏有素質的管理人材；也有人說是法律法規的滯后；比如“典當辦法規定典當汽車只當質押而不能抵押。如果典當行抵押汽車出了問題形成糾紛，在法庭上會輸掉官司。而現實生活中，銀行及其小貸公司等有關企業卻能做抵押，這顯然對典當業是不公平的。 當然，上面所述都有一定的道理。但主要主要原因是社會的進步，科技的發展。 　　2013年春節晚會上有個小品《今天的幸福》有句很經典很幽默的臺詞..“打敗你的不是天真是無邪”。由于科技日新月異的進步，我們老祖宗俗稱的“三百六十行”許多行業都不存在了，就是現代行業也在遭到淘汰。如數碼相機打敗了膠卷相機，手機淘汰了手表、計算機、地圖、BB機、公交卡、火車票，錄音機……一樣，目前，多數商業銀行都在響應國家的提振經濟，服務民生的普惠金融政策。銀行信貸方向已逐步轉向普惠型小微企業，提供靈活多樣，量身定做的專項融資方案。比如晉城農商行針對不同客戶群體，推出授信卡，給予最高信用額度30萬，客戶可以隨用隨取按天計息，每月只歸還利息，不歸還本金。尤其是銀行的信用卡制度更加方便快捷，利息更低。 　　近幾年的互聯網金融發展，使得小額貸款更加方便快捷。比如互聯網金融的螞蟻花唄和京東白條業務都和曲當業業務同質化，無論從資金規模、貸款余額還是在營業范圍，產品靈活度方面均遠超典當。居然我能先消費后付款，居然我能打“白條”不用抵質押，利息又低。我為什么要來典當行呢? 歷來以方便快捷，救急扶難為立行之本的典當的部分功能被更加優秀的企業所取代，在另外一個層面，社會上大量出現的寄賣行，二手車商，黃金珠寶收售，以及其他民間放貸機構，都在不同程度地開展著質，抵押等金融借貸業務，典當發展環境未得到有效凈化，客戶逐漸較少，業務出現萎縮，典當行業有點困惑了，有些典當企業甚至有些手腳無措了。 ! 　　這個世界對每個人都是公平的，“當上帝關了這扇門一定會為你打開另一扇窗”。2019年，國家承認了典當行業普惠金融的地位，納入政府金融部門管理。作為普惠金融的一個重要補充部分，如果銀行是國家的經濟動脈，我們就是國家經濟的毛細血管。我們扎根于基層，扎根于小微企業，我們更比銀行接地氣。我們的經營方針應該是揚長避短，做銀行不做的或不能做的事。或者和銀行，信托擔保公司共同做事。 我們堅信，只要地球上人類存在，就會有經濟活動，只要有經濟活動就會需要金融，只要有金融典當就會存續下去。社會的進步，企業的發展，創新永遠是主題。你必須提供更適合于這個社會的更優良的產品! 明天會更好國家金融政策的利好2019年，國家宣布典當行由銀監會委托的地方金融辦監督管理。改革開放后30多年，典當行業從開抬由人民銀行監督管理，到國家經貿委管理，后又由商務部監督管理，回到了原點。這個信號表明，國家認可了典當行業的金融特性。將作為普惠金融的一部分監督管理。這表明國家將會出臺更有利于典當行業發展政策法規，更有利于它的健康發展。 典當行的定位應該是主流金融的一個補充、在金融領域中起到拾遺補缺調余濟需的作用。當今許多國家和地區都普遍實行多元化融資渠道和方式，從而促進自己的金融產業發展相一致。其中銀行、股市等屬于主流融資渠道，而典當等則屬于非主流融資通道。做為金融領域的補充部分典當行的發展方向應該是一，不做銀行做的，二，和銀行一起做，三，做銀行不做的。 不做銀行做的(創新融資品種) 近年來多數商業銀行都在響應國家的提振經濟，服務民生的普惠金融政策，報行信貸方向已逐步轉向普惠型小微企業，提供靈活多樣，量身定做的專項資方案。比如晉城農商行針對不同客戶群體，推出授信卡，給予最高信用額度30萬，客戶可以隨用隨取按天計息，每月只歸還利息，不歸還本金。各商業銀行的信用卡制度更加方便快捷，利息更低。 有些銀行也在開展房貸車貸的抵押業務。 　　銀行近年來開展的普惠金融業務，的確是一種時代的進步，也的確使典當行的傳統業務受到挑戰。倒逼這個行業，革故鼎新。有意思的是，美國是一個先有銀行后有典當的國家，而且典當行由上世紀六十年代的150家發展到現在的1.4萬家(曲彥斌中國典當學)這充分證明在銀行之外人們有廣泛的市場需求。 （山西省典當協會會長孫兆嵐） 創新融資品種 根據《典當管理辦法》的規定，典當企業可依法收當的標的資產是不動產動產財產權利三大類。目前典當業務比重較多集中于房產抵押、汽車質押和生產性資料質押，財產權利質押相對占比較小。但是，隨著金融市場深化和發展，居民和企業持有的金融資產種類和數量均不斷擴大，據統計我國個人持有的可投運資產規模達62萬億人民幣，其中高凈值人士(可投資資產1千萬人民幣以上)50萬人，共持有15萬億人民幣財產權利，人均可投資資產3000萬人民幣，且這一數量仍在不斷上升。財產權利基數增加意味著以此為標的的資金融通需求上升，這為典當企業開展各類財權利質押貸款業務創造了先天的市場土壤。目前已開展的常見財產權利質押標的有企業股權、股票處置權、應收帳等。但實際上，物權法規定的可用于質押的財產權利品種相當豐富，包括匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單，提單，可以轉讓的基金份額，股權、可以轉讓的注冊商標專用權、專利權，著作權等知識產權中的財產權，應收賬款以及法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。多種財產權利質押實現為典當企業創設新融資品種提供了直接的設計思路。總體規劃思路中也提到應積極推進包括企業股權和房產使用租賃權等財產權利質押融資業務的試點和推廣，穩健專題報告:我問典當企業經營模式和服務創新的可能方向及實錢 推進交貨期權、倉單，保單、大額業務合同質押融資業務的試點。實踐中，已有一些企業率先開展各類財產權利質押融資業務，如東方典當的“藝術人生融資寶"向相關人士提供以著作權財產權利(如影視作品復制權、發行權、表演權、劇本使用權等)為質押標的的短期貸款。也有企業研究開展各類票據(如匯票、支票、本票)、各類資產收益憑證(如存單、債券、上市流通股票、上市流通基金份額、信托受益憑證)和其他財產權利(保險單、倉單、林權、不動產和士地出租權)質押貸款業務。 以上所述可融資的品種，只要銀行做的我們就不做，只要銀行不做的我們就做，我們就是拾遺補缺。 合作主體創新 現代典當業是我國多元化融資體系中不可或缺的組成部分，因此，在進行典當業務創新探索的時候不能只局限于典當企業內部、而要將典當業置于整體融資體系的重要環節中，著眼于與各融資主體之間的互利合作，來尋求實現另一層面的創新。具體表現為與銀行類金融機構、非銀行金融機構，類金融機構進行合作創新，建立共贏的業務合作機制和信息共享機制。和銀行一起做(1)目前，已有相當一部分典當企業，尤其是大型典當企業利用自身優勢，已經將合作創新的理念運用到實踐業務開展中。如寶瑞通典當聯合民生銀行推出的"典貸通"產品是很具典刑意義的銀典合作創新實例。典當企業通過向銀行不愿放款的客戶出具擔保承諾從而幫助其得到銀行貸款，具體過程是客戶提供財產權利或動產不動產作為抵押質押物，先由典當企業提供貸款，同時由典當企業聯合擔保公司為客戶提供全程擔保而向銀行電請貸款，貸款申請成功后由典當貸款轉為銀行貸款。此產品既體現了典當資金快速、高效的融資優勢，又實現了銀行資金較低的成本，是合作開發的經典案例。(2)，又如“競拍融資寶"產品，是由上海國際商品拍賣有限公司、上海東方典當有限公司、上海今通房地產投資銷售有限公司聯合推出。針對已有明確競拍意向或竟拍成功后卻難以一次全額付清房款，需按揭貸款的客戶需求提供短期典當貸款，產品實質是為用戶提供從競拍成功到辦理銀行按據貸款這一時段的短期貸款，實現了和拍賣公司、房產中介公司的多方合作， (3)雙贏的助貸業務 這些年來我們的許多同仁正在探索更新更好的典當新路徑。北京的一些比較規模的典當行這幾年已經在探索和銀行合作的助貸業務新方式。銀行在資金方面有絕對的優勢，但比起銀行顯然是典當更接地氣，在下沉市場，拓展業務方面，為中小微企業，個體工商戶服務方面，優勢互補，絕對有很大的合作空間。典當行的助貸業務目前主要承接銀行、信托、保險及其他金融機構的非核心業務外包，目前只有少數規模較大。能力較強的典當行開展助貸業務，隨著金融機構業務平臺化的深入發展，典當行與金融機構的合作范圍越來越廣，合作機會越來越多，未來，將會有越來越多的典當行進入助貸業務領域。助貸業務雖然不屬典當業務范疇，但它是典當行典當業務的自然延伸，于自己，于他人，于社會均有益處， （山西省典當協會監事長田保民） 贈人玫瑰手有余香 黨的二十大報告明確提出，毫不動搖鼓勵、支持、引導非公有制經濟發展，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。其實，典當行面對的不單是中、小、微企業，而還有比中、小、微企還需要急需用錢的個人。他們的用錢是暫時，零星的，盡管近年來銀行的普惠金融政策特別地優惠，但是仍然會有一部分人無法獲得銀行的貸款 孟加拉國穆罕默德·尤努斯開創和發展了“微額貸款”的服務，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者。2006年，"為表彰他們從社會底層推動經濟和社會發展的努力”，他與孟加拉鄉村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。典當行是基于社會基層的金融組織，它最大的的優勢是知道誰最需要錢，把錢貸給誰既能幫助了他發財致富又能避免風險。但是典當行的短板是缺乏資金。我們如果能引進有眼光的戰略投資者。這些戰略投資者包括保險公司，信托投資公司，上市公司，甚至國外的投資者實行優勢互補。典當行來承擔貸款風險，同時享受因承擔風險而帶來的利潤。貸款人致富獲得了支持和幫助。戰略投資人不承擔風險獲得了利潤。以社會層面上講，典當行的這個舉措是幫象扶貧，有促進社會發展和進步的重大意義。 　　長治晉昌源典當行也在嘗試和古玩市場的公司合作進行典當業務。他們把懂古玩鑒定的老師傅請進典當行，如果有此類業務由古玩市場的公司鑒定出現失誤由古玩市場公司托底，典當行把利潤與古玩市場公司分享，有效解決了典當行缺乏專業人材無法開展民品業務問題。 由此聯系到省典當協會在調研時發現我省的911家寄賣行(許多寄賣行在非法進行典當業務)，居然我省有這么多的寄賣行，就說明市場的需求旺盛這個形式就又聯想到了南北朝期間典當剛開始形成時的最原始的質庫作用，如果典當充當中介作用或以其它形式聯合重組，變非法為合法，也許能收到很好的效果。 典當行的模式創新典當行的連鎖經營 連鎖歷來是一個成功的商業模式，沃爾瑪、麥當勞、肯德基都成功地運行了這個模式。美國作為連鎖制的發源地近年來將連鎖經營方式也廣泛滲透和應用到典當業。美國最大的典當連鎖公司是“美國典當國際有限公司" 該公司總部位于美國得克薩斯州沃思堡市，連鎖當鋪不但分布在國內，而且在英國，球典也有分號，是一家地地道道的跨國典當公司。采用連鎖方式經營和管理典當業，能夠較快地提高企業的整體實力占領典當市場的較大份額。我國的天科佳豪典當行，注冊資金17億6千萬人民幣，下屬58家典當分公司。浙江中財，下屬35家持牌典當行。北京華夏注冊資本5個億，在全國開設60家門店。也成功地運用了這個模式。絕當品銷售模式的創新 該模式從絕當民品處置端做起，通過銷售網絡和銷售能力建設，做大、做強傳統珠寶、鐘表以及品牌奢侈品的商業零售業務，培育民品典當業務的客群和市場，從而促進民品典當業務的發展。此類業務要求有高的珠寶零售業經營管理能力，行業內只有少數典當行規模化開展此類業務卓有成效。 民品典當擴展該模式以傳統民品典當的市場資源和技術能力為基礎，從民品質押融資擴展到二手民品特別是手表、箱包等品牌奢侈品的維修、養護業務:從民品質押融資擴展到二手民品特別是手表、箱包等品牌奢侈品的收購、代購、銷售和寄賣業務，近年來，該業務模式以我國套侈品市場特別是二手奢侈品市場的快速發展為契機，以奢侈品鑒定、養護專業培訓的普及為依托，展現出勃勃生機，很多規模較小的典當行加入其中。受典當行不得從事寄賣，收購，非絕當品銷售等監管政策限制，民品典當擴展模式需求應對業務主體進行適當安排。以避免監管風險。供應鏈典當模式 供應鏈典當是典當行為滿足小微企業經營性融資需求而開發的業務模式，該模式主要服務對象為小微企業，適用場景為有明確資金用途且有穩定供應鏈關系的經營性融資需求，供應鏈典當針對客戶在上下游交易鏈條中的資金、貨物和信息流轉的特點，以預期現金流控制為目標，采用結構化風控增信設計，在不增加部人或物增信的同時，實現對風險的閉環管理，從而有效降低典當業務風險和小微客戶的融資成本供校銷典當業務根據所控制的現金流在供應練上的流向，可分為應收類供應鏈典當和預付類供應鏈典，應收類供應鏈典當以上游客戶在供應鏈中的形成的債枚性資產為控制目標，以供應鏈中心企業(應付方)的支付能力和信息共享為內部增信，主要典當形式有應收賬款質押典當、商業票據質押典當預付類供應銷典當是下游客戶取得當金預付供應鏈上游核心企業貨款，取得存貨，真當行以存貨的銷售回款作為控制目標，以存貨控制為手段，以供應鏈中心企業回購承諾為內部增信。主要形式有存貨質押典當。倉單(提貨單)質押典當。供應鏈典當業務立足實體企業真實融資需求場景，既有效控制了典當業務風險，又降低了融資成本和部資門檻，展現出該業務模式強大的生命力。供應轉典當業務要求典當行在產品開發、風險控制、市場拓展，建營管理等方面具條較高的能力，這一業務模式最初在一世規模較大的國有典當行中得以嘗試，目前越來越民營典當行也成功開展供應鏈典當業務。互聯網金融-一典當行業的未來互聯網已經滲透到我們生活的方方面面，它改變了我們的生活方式，當然也改變了我們的商業模式。盡管近年來互聯網金融出現了這樣那樣的問題，但我們仍然相信互聯網金融是典當行業的未來。 目前在互聯網金融還未成熟之前我們可以利用互聯網幫助鑒定藝術品，古董，瓷器。現在，各典當行的真正懂藝術品的專家少之又少，可以說是鳳手麟角。給開展民品業務帶來極大的困難。北京的榮寶齋典當行。華夏典當行，上海東方典當行是行業中的佼佼者。利用互聯網把專家們和全國各地的典當行對接，對全行業的民品業務開展能起到事半功倍的效果，還能為典當培養更多的專業人材。 互聯網金融”興起是必然的。雖然這幾互聯網金融也出現了這樣那樣的問題。但這只是前進中必然現象。因此，伴隨著信息技術的快速發展，伴隨著國家互聯網法律法規的制定和完善，互聯網金融一定會橫空出世，滲透到每個金融組織的方方面面。世界經濟正經歷著一場深刻的"革命"，這場革命極大地改變著世界經濟面貌，望造著一種“新世界經濟，即"網絡經濟"。傳統的典當正面臨著挑戰和變革。因此，要以新的理念設計和開發新的典當業務品種，才能適應社會經濟發展的客觀要求和必然趨勢。結束語我們堅信，只要地球上人類存在，就會有經濟活動，只要有經濟活動就會需要金融，只要有金融，典當行業就會存續下去。社會的進步，企業的發展，創新永遠是主題，你必須提供更適合于這個社會的更優良的產品! 互聯網金融-一典當行業的未來 互聯網已經滲透到我們生活的方方面面，它改變了我們的生活方式，當然也改變了我們的商業模式。盡管近年來互聯網金融出現了這樣那樣的問題，但我們仍然相信互聯網金融是典當行業的未來。 目前在互聯網金融還未成熟之前我們可以利用互聯網幫助鑒定藝術品，古董，瓷器。現在，各典當行的真正懂藝術品的專家少之又少，可以說是鳳手麟角。給開展民品業務帶來極大的困難。北京的榮寶齋典當行。華夏典當行，上海東方典當行是行業中的佼佼者。利用互聯網把專家們和全國各地的典當行對接，對全行業的民品業務開展能起到事半功倍的效果，還能為典當培養更多的專業人材。 互聯網金融”興起是必然的。雖然這幾互聯網金融也出現了這樣那樣的問題。但這只是前進中必然現象。因此，伴隨著信息技術的快速發展，伴隨著國家互聯網法律法規的制定和完善，互聯網金融一定會橫空出世，滲透到每個金融組織的方方面面。世界經濟正經歷著一場深刻的"革命"，這場革命極大地改變著世界經濟面貌，塑造著一種“新世界經濟，即"網絡經濟"。傳統的典當正面臨著挑戰和變革。因此，要以新的理念設計和開發新的典當業務品種，才能適應社會經濟發展的客觀要求和必然趨勢。

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走進典當（三）作者 石子

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