您了解年金嗎？

Jenny Zhang CFP, TEP

年金是一個不為人熟知的保險產品，尤其是過去十年低利息環境，讓它的回報率非常沒有競爭力。隨著利息的上升，年金也不失為一個增加退休收入穩定性、減少市場風險以及抵抗長壽帶來的財務風險的很好的金融工具。 　　理解年金，可以從理解退休金開始。尤其在國內退休的人群，僅有的退休來源就是政府的退休金。年金就是自己為自己做的退休金，把一筆錢交給保險公司，保險公司會按照你的年齡、性別來估算給你的每年或者每月的退休金。就好像你和保險公司打了一個賭，你活過它精算的年齡，你贏了；反之，保險公司贏了。 　　為什么要買年金？曾經有統計，擁有快樂退休生活的人，往往都是有退休金的人，比如公務員、教師、護士等等。因為他們不擔心市場大跌會損失退休收入，也不用擔心活得太久，錢沒了。 沒有退休金計劃的人，是不是就不能做到同樣的財務規劃呢？不是的，我們可以為自己做退休金計劃，活到多久，都有錢用。 我們來看一個案例。 Amy, 女，65歲，準備退休了，有20萬RRSP，20萬普通投資，10萬TFSA, 每個月領取政府CPP和OAS$1200, 房貸付清，每個月的生活開銷是$2500（需要稅前$3000）。 解決方案：用20萬RRSP購買保障20年的年金，每個月支付$1008, 17年回本，如果在保障期內過世，受益人可以繼續領取剩余的年金。20年保證領取的金額為$241,920。在加拿大女性的平均壽命是86，活過90時也很常見，年金可以保障領取人在世期間有固定的收入。不足的$800，可以考慮從普通投資賬戶支取，大概是本金的4%，這樣的提取率可以盡可能地保持資金的穩定。免稅賬戶則作為更長期的投資，具有免稅增長和繼承的稅務優勢，可以彌補退休收入的不足，或者作為遺產來安排。 以上方案，Amy每月有$2200的固定的終身收入，僅有$800的收入空缺需要用其它投資來補充，而且RRSP收入也均分到所有年份，做到稅務優化。 　　總而言之，我們多樣化地配置資產，既要有足夠的保證退休收入，又要享受市場增值帶來的資產增長，還要最大限度地減稅，這就需要根據每個家庭的財務狀況和目標，量身定做。您是否想知道您未來的退休財務規劃是怎樣的呢？歡迎垂詢。 【作者】Jenny Zhang, 管理學博士，特許財務規劃師，注冊退休顧問，在加拿大上市資產管理公司做專職財務規劃師十年，為高凈值客戶提供量身定做的財務規劃方案，涵蓋稅務、投資、保險、遺產規劃、生意的理財建議，歡迎垂詢：jenny.zhang@ig.ca。

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