福建龍巖分行典型案例警示教育——警惕“過(guò)度服務(wù)”嚴(yán)防代客操作篇

美友109472473

（一）“違規(guī)代客操作”典型案例 1.甘某，某支行客戶(hù)經(jīng)理，2016年3月，為提高網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬回收率，代保管客戶(hù)企業(yè)網(wǎng)銀盾97個(gè)，并代客辦理對(duì)賬業(yè)務(wù)。甘某被給予留用察看處分。該支行行長(zhǎng)因負(fù)管理責(zé)任，被給予警告處分。 2.邱某，某分行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，2013年至2014年期間代客辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，其個(gè)人賬戶(hù)多次收到某貸款客戶(hù)法定代表人王某轉(zhuǎn)入的資金共計(jì)76.5萬(wàn)元，其中部分資金由邱某代該貸款客戶(hù)轉(zhuǎn)賬給工程承包人員用于支付工程材料款。邱某被給予撤職處分。 3.某支行，2016年4月6日為某企業(yè)代辦單位結(jié)算卡掛失銷(xiāo)卡、注銷(xiāo)賬單自助系統(tǒng)和解除一戶(hù)通簽約業(yè)務(wù)，同時(shí)代客戶(hù)簽名確認(rèn)并進(jìn)行系統(tǒng)授權(quán)。該支行經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理王某、羅某被給予記過(guò)處分；產(chǎn)品銷(xiāo)售經(jīng)理李某被給予警告處分；副行長(zhǎng)明某因違規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)授權(quán)和負(fù)管理責(zé)任，被給予警告處分。 4.林某，某分行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，2016年2月，根據(jù)客戶(hù)要求，代客使用支付密碼器編制支付密碼，并將支付密碼填入支票。客戶(hù)辦完轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)后，林某還代客保管支付密碼器。林某被給予警告處分。  （二）違規(guī)代客行為常見(jiàn)的刑事風(fēng)險(xiǎn) 1.挪用資金。員工通過(guò)代客辦理業(yè)務(wù)，可能逐步掌握大量客戶(hù)資源及某些賬戶(hù)的具體信息(譬如某些客戶(hù)的身體狀況、家庭狀況、存款時(shí)長(zhǎng))，長(zhǎng)此以往，可能會(huì)產(chǎn)生職務(wù)侵占或挪用資金等刑事風(fēng)險(xiǎn)。 2.洗錢(qián)。根據(jù)中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)辦理規(guī)定金額以上的一次性金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)身份進(jìn)行識(shí)別。代客辦理業(yè)務(wù)可能會(huì)導(dǎo)致辦理該筆業(yè)務(wù)的真實(shí)客戶(hù)身份無(wú)法得到識(shí)別，大額資金交易監(jiān)控落空，如無(wú)法證明代客行為系基于過(guò)失，員工或者銀行可能會(huì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)懷疑參與洗錢(qián)。 3.掩飾、隱瞞犯罪所得。在比較特殊的情況下，銀行員工為了吸引或者留住重要客戶(hù)，可能會(huì)對(duì)部分具有巨額資產(chǎn)的客戶(hù)開(kāi)“綠色通道”，包括但不限于用員工自己的名義為客戶(hù)開(kāi)戶(hù)。這類(lèi)行為風(fēng)險(xiǎn)更大，基于客戶(hù)資金來(lái)源的不同，可能涉嫌洗錢(qián)，也可能構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得罪。 （三）違規(guī)代客的原因 1.熟人意識(shí)。部分銀行員工的親有或有從事投資行為或者經(jīng)商活動(dòng)，認(rèn)為親友必然會(huì)“互相關(guān)照”，不會(huì)出現(xiàn)糾紛。 2.輕視合規(guī)。部分員工對(duì)代客行為的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)，對(duì)企業(yè)合規(guī)、行業(yè)合規(guī)缺乏應(yīng)有的重視。 3.追逐利益。部分員工為維系客戶(hù)，多得績(jī)效、手續(xù)費(fèi)或者其他好處，自愿冒風(fēng)險(xiǎn)，甚至不惜影響其他人乃至銀行的長(zhǎng)期利益，置自己及單位的安危于不顧。 4.缺乏知識(shí)。員工學(xué)習(xí)行業(yè)法律法規(guī)的投入不夠，實(shí)際上大量文件中都有禁止代客行為的規(guī)定，各類(lèi)裁判文書(shū)網(wǎng)站和新聞媒體中也會(huì)上傳相關(guān)案例，這些都是很好的風(fēng)險(xiǎn)警示。譬如我行《員工行為禁止規(guī)定》第九條基本類(lèi)禁止規(guī)定，“嚴(yán)禁違規(guī)代客戶(hù)保管身份證件、現(xiàn)金、存單（折）、卡、有價(jià)單證、印章、證書(shū)、U盾、貴金屬等重要資料和貴重物品”。  5.盲從領(lǐng)導(dǎo)。如員工在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中不是以文件制度要求為依據(jù)，而是以領(lǐng)導(dǎo)意志為上，將很容易觸犯紅線而不自知。但領(lǐng)導(dǎo)也要知道，下屬出事，不一定不會(huì)揪出自己。所以最好一開(kāi)始就不要觸犯紅線，無(wú)論是誰(shuí)具體地來(lái)實(shí)施違規(guī)行為。 （四）違規(guī)代客交易風(fēng)險(xiǎn)防范措施 1.強(qiáng)化合規(guī)教育。加強(qiáng)對(duì)《員工行為禁止規(guī)定》、《員工違規(guī)行為處理規(guī)定》、《刑法修正案》等規(guī)定及相關(guān)制度文件的學(xué)習(xí)，并結(jié)合案例宣講等手段，幫助員工準(zhǔn)確把握違規(guī)代客交易表現(xiàn)形式，提高員工預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力。 2.認(rèn)真落實(shí)案件風(fēng)險(xiǎn)排查。嚴(yán)格落實(shí)排查職責(zé)，避免排查流于形式，要綜合運(yùn)用客戶(hù)回訪、現(xiàn)場(chǎng)檢查、抽看監(jiān)控錄像等方式，依托各專(zhuān)業(yè)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶(hù)大額資金異常變動(dòng)、理財(cái)產(chǎn)品即買(mǎi)即撤等異常交易行為，監(jiān)測(cè)分析在銀行辦公電腦上登錄客戶(hù)網(wǎng)銀等異常登錄行為，防范和化解員工代客保管、代客操作、“飛單”銷(xiāo)售等案件風(fēng)險(xiǎn)。 3.強(qiáng)化員工異常行為排查。落實(shí)好“格長(zhǎng)負(fù)責(zé)制”，強(qiáng)化網(wǎng)格化管控，智能化排查，對(duì)全行員工實(shí)施網(wǎng)格化管理，以信息系統(tǒng)作支撐，對(duì)員工異常行為實(shí)行智能化排查。格長(zhǎng)要對(duì)格員行為進(jìn)行觀察、了解，核實(shí)并確認(rèn)其在工作表現(xiàn)、社會(huì)活動(dòng)、投資消費(fèi)等方面中的異常行為，早發(fā)現(xiàn)、早處置，遏制異常行為演化為違規(guī)行為、違法犯罪，保護(hù)員工職業(yè)生涯安全。 4.加強(qiáng)營(yíng)業(yè)辦公場(chǎng)所管理。定期巡查營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及周邊，防范外來(lái)人員在我行辦公場(chǎng)所駐點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，加強(qiáng)理財(cái)室、客戶(hù)經(jīng)理辦公室管理，做到人離落鎖，嚴(yán)防無(wú)關(guān)人員私自進(jìn)入。