工作變動時，如何處理您在公司的養老金計劃

黃文超-Alex

<p></p><h5></h5><h1 style="text-align: center;"></h1><h3 style="text-align: left;"><span style="color: inherit;">       Tabone，在一家總部位于多倫多的全國性專業協會工作了19年。當他在45歲選擇離職開始新挑戰的時候，John不得不決定如何處理他的“DB養老金計劃“（defined benefit plan，以下簡稱DB計劃）。</span></h3><h3 style="text-align: left;"></h3><h3>       他可以選擇不做任何處理，然后退休后每年領取約16,000元的退休金；同時，他也可以選擇一次性取出所有的養老金，然后將一部分投資到固定的退休金帳戶（LIRA）中，其余的作為現金使用。但這兩個選擇都絕非穩妥。</h3>       首先，雖然他的退休金（DB計劃）將得到終身保證，但并不意味著沒有問題。例如，隨著通貨膨脹的侵蝕，在20年后，每年16,000元養老金的實際購買力似乎會折損很多。根據John的描述，他的退休金是不會根據通貨膨脹進行調整。其次，如果選擇一次性取出所有資金自己管理，那自己投資產生的風險最終可能會造成不小的損失。<br>       其實John所面臨的兩難選擇很具有代表性，工作變動后如何處理企業養老金確實是一個挑戰。沒有一個正確的答案，因為每個人的情況都不同。無論如何，在決定保留，退出或轉移養老計劃之前，請考慮或采取如下事項：<h3 style="text-align: left;"><br><div style="text-align: center;"><b style="color: inherit;">請看看您的RRSP額度</b></div>       當您一次性取出退休金時，只有一部分可以直接通過遞延稅款轉到LIRA。其余的將以現金支付并應納稅，因此通常建議通過使用RRSP額度盡可能多地遞延稅款。如果您的RRSP中沒有足夠的供款空間，您將遭受重大的稅收打擊。</h3><h3 style="text-align: left;"><br><div style="text-align: center;"><b style="color: inherit;">每家公司的養老計劃千差萬別</b></div><span style="color: inherit;"><div style="text-align: center;"><b style="color: inherit;">要深入研究細節</b></div></span>       DB養老金計劃承諾為您和您的配偶終身提供退休收入。該付款是根據公式計算的，通常與您的服務年限乘和您某幾年的平均值收入有關。某些公司提供的計劃可能會讓您繼續獲得團體健康福利，這可能是您不放棄該計劃的重要原因。查明您的計劃是否提供其他的選項，可以在65歲之前增加付款，以及您的配偶在您去世后每年可獲得多少收入。確定您的養老金收入是否將根據通貨膨脹指數每年調整。如同John一樣，如果您距退休年齡還很遠，那請重點考察這方面的信息。<br>       另外，請考慮您雇主的實力。如果公司有可能破產清算，那么您的養老金可能會面臨風險（例如：Nortel公司破產清算時，退休金計劃不能完全兌現）。</h3><h3 style="text-align: left;"><br><div style="text-align: center;"><b style="color: inherit;">如果您是Defined Contribution Plan</b></div><b style="color: inherit;"><div style="text-align: center;"><b style="color: inherit;">（DC計劃）</b></div></b>       如果您是DC計劃的持有人，您的退休時的養老金收入主要鑒于基于您的投資在市場上的表現。如果您是DC plan的持有者，那么當您選擇離職的時候，您對養老金計劃的處理也較為簡單直接：您可以選擇保留在計劃中或是投資于LIRA。<br>       DC計劃和LIRA之間的主要區別在于投資選擇，費用和靈活性。如果您DC計劃僅限于一些千篇一律的投資組合，那么您可能要考慮擁有更廣泛選擇范圍的LIRA。</h3><h3 style="text-align: left;"><br><div style="text-align: center;"><b style="color: inherit;">評估您的整體情況</b></div>       在最終決定處理公司養老金計劃之前，請考慮您的其他退休收入來源，包括CPP和OAS，RRSP，RRIF和TFSA。如果您還有其他積蓄，那么可以保留您的退休計劃，而不要將其一筆全部取出。<br>       另外，要從遺產規劃的角度考慮問題。LIRA或RRSP中任何未使用的退休儲蓄都可以留給繼承人使用，但是DB退休金計劃的收入將在成員或配偶去世后停止。</h3><h3 style="text-align: left;"><br><span style="color: inherit;">       經過種種考慮，John決定將他的退休金經過折算后取出。他說：“我的妻子是一名老師。”這意味著她是安大略省教師退休金計劃（OTPP）的成員。 “</span>如果我留在DB退休金計劃中，如果我們倆人都早逝，子女將無法繼承剩余的退休金。<span style="color: inherit;">”</span></h3><h5><p></p><p></p><p></p><p><br></p></h5><h5>注：1. 譯自investorsgroup.com<br></h5><h5>       2. 加拿大公司的養老金計劃主要有兩類：DB計劃（defined benefit plan）和DC（defined contribution plan）</h5><p><br></p><p><br></p><p><br></p><p style="text-align: center; "><br></p><p></p> <p><b>服務團隊:</b> </p><p>      Jenny Zhang, PhD, CFP, RRC, 加國十年金融行業工作經驗，注冊財務規劃師，供職于加國著名資產管理機構。</p><p>       Alex Huang, MBA, MF, 銀行從業經驗，加拿大投資保險資質，供職于加國著名資產管理機構。</p><p><br></p><p>       我們的團隊為您量身定制理財方案，無論您是希望將孩子送入心儀的大學、盡早付清債務、更多地省稅和延稅、早日舒適地退休、還是傳承資產給子女，我們專業盡職的服務，為您省時、省心、省錢，讓您辛苦掙來的財富得到有效保護和增值。在漫長的人生旅途上，我們和您一起工作，解決財務難題，實現您的財富人生！<br></p><p><br></p><p><b>Jenny 談稅微信號：</b></p><p><br></p> <br><br>

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