<p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">根據2017年的統計數據，中國內地居民赴美生子的人數已經從2015年的6萬，2016年的8萬快速增漲到了15萬。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">▼</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">對于全球資產配置的需求，很多港險界同行及和美國身份相關的客戶，都開始問這樣的問題：</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">☆我是美國籍，能買香港保險嗎？</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">☆我想要移民美國拿綠卡，能買香港保險嗎？</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">☆我小孩在美國出生，我是中國籍，小孩和我都住在中國，那我能給孩子買香港保險嗎？</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">香港保險與美國稅收</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">雖然美國實行全球征稅，但要區分好“資產”與“收入”。在美國稅務局的眼中：</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">收入就是工作收入、投資所得利息、分紅或者資本利得等；資產則是指個人擁有的房地產、土地、金融資產、公司股份、買賣股票、無形資產、天然資源和收藏品。而美國的全球征稅政策，針對的是個人收入，而非個人資產。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">舉個例子，成為美國納稅居民后，假設你在國內有3,000萬人民幣的房子正在出租，每年租金收入大概有200萬人民幣，那么這200萬人民幣的租金凈收入就是被美國國稅局征稅的金額。如果你把房子賣掉了，賺了錢，那就必須要付資本利得稅。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">說到這里，回到最開始的問題，對于香港保險，美籍人士能購買嗎？</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">答案自然是肯定的：不管是美籍人士，還是綠卡人士，也不管是給自己購買香港保險，還是給其他人購買，抑或是非美籍的中國父母給美寶買香港購買保險，都可以！</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">唯一需要留意的是，購買的時候一定要記得清楚申報即可（FACAT和/或CRS）。</h3> <p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">但是，不用怕，申報并不意味著要交稅，稅收又是怎么安排的呢？</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">人壽保險的死亡賠償金免稅；分紅保單中途取出收益，收益超過保費的部分屬于資本增值，增值部分需要交資本利得稅。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">還有，美國是一個避免雙重征稅的國家。如果你能證明這部分資金在海外（美國以外）已經交過稅了，可以向美國申請抵稅，避免雙重交稅。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">注意，中國大陸對投資收入、股息和紅利，都按照20%的比率征稅，如果已經在中國納了20%的增值稅，而在美國的實際應納稅率低于20%，則在美國并不需要再納稅。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">那么美國的資本利得稅的稅率有多高呢？如前面所提，要看資本利得屬于長期還是短期，這個就很關鍵了：</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">如果短于1年就提取資本利得，這個稅率就很高了，按照上面7檔個人所得稅率計算，最高39.6%；</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">分紅保單提取收益通常都是長于1年的長期資本利得，稅率較低，一般在0-15%，最高20%，具體也取決于納稅人的收入情況；</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">如果保單收益并不是從保單直接提取出來的，而是使用保單貸款的方式套現出來，那就另當別論，并不需要交稅，香港的萬用壽險等大額保單就可以很好地解決這個問題，因為用保單貸款的方式套現出來，遠比直接提取要劃算：</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">一方面，因為是貸款，所以不需要向美國納稅；</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">另一方面，貸款可以在滿足客戶的資金需求的同事，保留原有的大額保障；</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">最后，因為保單收益高于貸款利息，客戶還能穩定地賺取息差！</h3> <p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">如何購買保險</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">保險應該在哪里買呢？在美國買還是跟父母在內地購買？而且為什么還有那么多的家庭特意選擇在香港買保險呢？</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">1、醫療保險</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">醫療——暫時居住在國內，那么視乎客人的居住地和醫療水平，可選擇在內地或者香港辦理。如短期赴美游玩或居住，則可用旅行保險進行補充。但是若未來在美國居住每年超過183天以上的話，則是要求在美國當地購買醫療保險。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">2、重疾保險</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">重疾——無論是從價格、保障范圍和保單現金價值增長的角度出發，都建議在香港進行辦理。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">在美國辦理重疾保險，由于美國的報銷類醫療已很完善，保額也因為稅務要求而有嚴格的限制，所以美國重疾保險相對弱化。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">在內地辦理重疾，由于內地取消現金價值增長，以人民幣計價，長期來看是難以滿足寶寶的美國身份和通脹需求的。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">相對而言，在香港辦理重疾保險，美籍小孩的父母都可以以父母的身份為美寶投保，而且重疾完全按照內地人士投保進行辦理。此保單屬于持有人的資產，賠付金額是沒有涉及到美國稅務的，也不需要填寫美國稅表。更值得一提的是相對于美國與國內的重疾保險，香港重疾保險的優勢還有：更大的保障額度、多次賠付、擁有分紅增值、具備父母雙方受保人保護功能。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">3、儲蓄分紅險</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">提前儲蓄好未來的教育金、生活費或者是置業首期都是非常有必要的。美金儲蓄是一個必須的選擇，然而為什么選擇在香港存錢而不是直接在美國存錢呢？理由有三個：</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">第一：香港的儲蓄分紅險有保證收益，并且在GN16后實現率公布更為透明。美國保單則以指數掛鉤為主，預期收益并不能保證。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">第二：稅務是很重要的一項考慮指標。保單屬于持有人的資產，如果父母是中國國籍持有保單，只要不轉移給子女持有則不需要交報美國的增值稅，而且重疾賠付也不計入贈與或遺產稅內。</h3><p style="font-family: -webkit-standard; white-space: normal; -webkit-tap-highlight-color: rgba(26, 26, 26, 0.301961); -webkit-text-size-adjust: auto;">第三：香港的保單已經開始有簡易的信托功能，可以更換受保人，并且提取保單現金價值的方式很靈活，因此，在未來即使因為父母的稅務身份或者孩子的國籍選擇有所變化都是由許多規劃空間的。</h3>
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